海   岳   信   息

                                            第    2   期（总第159期）
                            河北海岳律师事务所               2009年3月6日
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【海岳视点】

    为贷款合同提供保证是我国和国际贷款合同最为普遍的担保方法，考虑到由贷款担保合同引发纠纷的案件不断增加，且为大众所普遍关注，现将海岳律师事务所副主任张建军应《沧州晚报》之邀，解答读者有关贷款担保合同纠纷的问题之情况登刊如下，以供研讨。
                                       都是担保惹的事儿

情况简介：
    李大林和刘军（化名）自小学就是同学，平时两人也是私交甚好。去年9月的一天，刘军找到李大林，说是自己有一个叫赵天（化名）的朋友因做生意资金不够，想向银行贷款，可银行需要担保人做担保。考虑到李大林有固定工作，又有稳定的收入，符合做担保人的条件，刘军就想让李大林做这个担保人，李大林碍于朋友的情面，又考虑到和刘军这么多年的情份，没有过多的考虑就答应刘军给赵天做担保人，向某银行贷款8万元。
    其实，在同意做担保之初李大林出于慎重曾问过赵天，万一到时候赵天不能按时还款银行找他这个担保人怎么办？赵天满口答应说自己有处房产，如果还不上银行的贷款，李大林和另一位担保人张松（化名）可以拿他这处房产去抵押。
    听赵天这么一说，李大林的顾虑没了，随后就从单位开信盖章，提供自己的身份证复印件，又在赵天的贷款合同上签了字。就这样，李大林就和那位叫张松的老师成了赵天的银行贷款担保人，并很快办好了一年期的贷款。按银行的贷款合同约定，这笔贷款连本带息12个月还清，算下来赵天每月需偿还银行7000余元。
    然而去年12月初，银行开始多次给李大林的工作单位打电话，向他催要贷款。这时的李大林才得知，原来赵天只向银行还了一个月的贷款后就再也没有还款了。
    得知这一情况后，作为担保人的李大林和张松赶忙给赵天打电话，可赵天的手机已经停机，人更是找不着了。又急又恼的李大林赶紧找到刘军，但刘军告诉他，自己也找不到赵天。就在这时，银行已经一纸诉状将李大林和张松起诉至法院，要求偿还银行的贷款。
    几经周折，李大林终于找到了赵天，问他还款的事，赵天便以各种理由推脱，就是没钱还贷款。李大林忽然想起赵天曾许诺的那处房产，于是向赵天索要房产证，赵天又说房产证丢了。
今年1月底，在李大林和张松的不断促要下，赵天终于把房产证给了他们。可当李大林和张松将房产证拿到房管所时才发现，房产证也有问题。此时，赵天因一起诈骗案已被刑事拘留。

律师点评：
    贷款担保合同纠纷是一个较为复杂的法律关系，就上述担保案，河北海岳律师事务所张建军律师明确三个问题。
首先，关于贷款发放机构的责任问题。
    也就是指保证人是否享有法定抗辩权的问题。保证人必须提供充分的证据证实，贷款人（金融机构）的责任属何种责任。例如贷款过程中存有担保法第三十条中规定的情形“主合同当事人双方串通、骗取保证人提供保证的”，保证人就不承担民事责任。而有些责任的存在并不影响保证人承担保证责任，比方说，借款人违反借款用途，而金融机构监管不到位的责任等。所以说，银行是否有责任，是否影响保证人承担保证责任要具体情况具体对待。
    其次，银行不起诉借款人而直接起诉担保人的问题。
这个问题是根据保证合同中确定保证人的保证责任来确定的。如果保证人承担的是连带保证责任，银行根据担保法的规定就可以直接要求保证人承担责任，也就是说李大林先生在保证合同中若确定是连带保证责任，银行这一做法并无不妥。
    三、保证人代为还款后怎么办。
    首先明确的是，如果赵某在借款后不能按期归还，保证人为避免更多的损失而承担保证责任的行为是一种代偿行为，而保证人代为偿还后，可根据担保法的规定，向借款人主张权利，要求其承担保证人为其偿还贷款的返还义务，必要时可以诉讼解决。
    最后，张建军律师提醒大家，在为他人提供担保应注意几个方面的问题：1、一定要看借款人的经济状况是否存在风险，若有风险，保证人完全可以拒绝提供担保。2、可以要求借款人为自己提供有效的财产保证，亦称反担保。3、一旦保证行为发生，在履行期内一定要督导借款人及时还款，并及时了解借款人的经济信息，以备出现问题及时解决。

相关链接：
    1、什么是贷款担保？
贷款担保是担保人为放款人（金融机构）和借款人提供的第三方保证。担保人保证在借款人没有按借款合同约定的期限还本付息时，负责支付借款人应付而未付的本金和利息。
    2、什么样的人有资格为他人做担保？
（1）具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或公民。
（2）个体工商户、农村承包经营户。
（3）依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业；依法登记领取营业执照的联营企业；依法登记领取营业执照的中外合作经营企业；经民政部门核准登记的社会团体；经核准登记领取营业执照的乡镇、街道、村办企业等。
    3、担保人有哪些法律责任？
担保人的保证分为连带责任和一般保证，连带保证的法律责任要大于一般保证的法律责任。一般保证的担保人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。也就是说，债权人要先采取各种途径向债务人索要帐款，只有在债务人无力偿还的情况，担保人才承担代为偿还的责任。而在连带保证的情况下，债权人可以不找债务人而直接向担保人追偿，而且，在他人提供担保时，如果没有特别注明是一般担保时，就推定为连带担保。

【滴水藏海】

    法律的功能决不是为了挑起争端，而是要制止争端；不是要制造分歧，而是要阻止分歧；不是要混淆是非，而是要以公允的态度、准确的措词提供确切的事实。无论你处理事务是大，还是小，无论这一事务的直接影响面是宽是窄，在这当中，你首先要以勤奋、无畏和公正去运用正义与自由的崇高原则。
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　                                               —— 约翰·A·麦考利